Шаг за шагом к финансовой независимости

Рассылка сайта cashflow-way.org.ua

Тема №14: "Банковские сертификаты"

Все выпуски рассылки Вы можете скачать кликнув здесь!

Привет!

Сегодня, я как постоянный игрок в игру-тренинг Денежный Поток 101 (Cashflow 101) , решила остановиться на очень интересном финансовом инструменте, который встречается в игре Cashflow 101 - Депозитный сертификат.

Сегодня остановимся на России, хотя я встречала информацию о банковских сертификатах и в Украине и в Белоруссии

В российском законодательстве:

Банковские сертификаты делятся на два вида - депозитные и сберегательные. Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам, а сберегательные - только физическим лицам.

Банковский сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму внесённого вклада и права владельца на получение по истечении установленного срока суммы вклада и оговорённых процентов.

Сертификаты могут быть как именными, так и предъявительскими.

Банковский сертификат подлежит регистрации, порядок которой определяют Банк России и Федеральная служба по финансовым рынкам. При этом регистрируются только основные параметры выпуска, а срок обращения, номинальная стоимость и годовая процентная ставка по вкладу определяются банком в результате договорённости с покупателем сертификата.

Банковский сертификат не является расчётным средством при купле/продаже товаров или услуг.

Срок существования депозитного сертификата - до одного года, сберегательного - до трёх лет. Это различие вызвано, в основном, тем, что юридические лица чаще всего используют сертификат в пределах финансового года.

По депозитному сертификату проводятся только безналичные расчёты. Как правило, по депозитному сертификату минимальный вклад значительно превышает вклад по сберегательному сертификату.

Основное преимущество депозитного сертификата по сравнению с простым срочным вкладом состоит в том, что при его покупке юридическое лицо избавлено от многих формальностей, которые нужно соблюдать при открытии депозитного счета. Кроме того, налогообложение по депозитам и ценным бумагам бывает разным. На начальном этапе становления фондового рынка налогообложение по ценным бумагам было льготным, что привлекало инвесторов.

А теперь для того чтобы более глубоко понять финансовые тонкости депозитных и сберегательных сертификатов прочитайте статьи об этих финансовых инструментах:

Статья №1 с сайта http://www.fintools.ru , где рассказывается об условиях размещения и выпуска депозитных сертификатов

Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат - это денежное обязательство, свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, устанавливающее право вкладчика по истечению определенного срока получить сумму депозита и проценты по нему.

Условия размещения и выпуска:

  • банк должен осуществлять деятельность не менее 2-х лет;
  • банк должен публиковать отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках), которая подтверждается аудиторскими фирмами;
  • соблюдение банковского законодательства и нормативных актов банка РФ;
  • выполнение обязательных нормативов, по которым осуществляется банковская деятельность.

Все выплаты по таким бумагам производятся в безналичной форме, на счет, который указывает вкладчик. Оплата сертификата осуществляется только в рублях (даже не резидентами).

Депозитный сертификат устанавливает отношения займа: банк занимает, держатель бумаги кредитует. Погашается сертификат по номиналу, продается со скидкой (дисконтом). Разница - доход держателя. Возможна передача сертификата, условия передачи должны быть на нем указаны, иначе сертификат является необоротным документом.

Сертификат может быть на предъявителя и именным. Если на предъявителя - то возможна простая передача сертификата.

Существуют определенные ограничения:

  • нельзя выпускать сертификат в иностранной валюте;
  • сертификат не может являться платежным средством;
  • банк принимает решения об условии и порядке размещения сертификата.

Этот документ сегодня самый дорогой и самый непопулярный, его выпуском занимаются только крупные банки. Депозитный сертификат не формирует капитал банка, это именные деньги, за их счет можно предоставлять кредит.

Статья №2 (отрывок статьи Анны Саньковой) с сайта http://www.gzt.ru

Сберегательные сертификаты

Сберегательный сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение суммы депозита и процентов по нему по истечении установленного срока.

Таким образом, сберегательный сертификат является передаваемой ценной бумагой. Причем такие сертификаты выпускаются для продажи исключительно физическим лицам и передаваться могут только физлицу. Эти ценные бумаги могут выпускаться на сроки до 3 лет и только в рублях. Сберегательные сертификаты могут быть именными и на предъявителя, что определяется самим банком. Так, в Сбербанке можно приобрести сертификаты только на предъявителя, в Санкт-Петербургском банке реконструкции и развития - именные, в банке 'Петрокоммерц' - и те и другие.

По своей сути сберегательные сертификаты близки к банковским вкладам. Начальник управления развития розничного бизнеса Оргрэсбанка Альберт Звездочкин рассказал ГАЗЕТЕ: "Сберегательный сертификат и срочный депозит как способы размещения денежных средств на определенный срок очень похожи. Различия между ними в форме подтверждения сделки. В первом случае это ценная бумага, сертификат. Во втором - договор вклада, или вкладная книжка'.

Сберегательные сертификаты, как и вклады, выпускаются на определенную сумму и срок и имеют фиксированную ставку процентов, установленную при выдаче ценной бумаги. Как и у любого альтернативного инструмента, у сертификатов есть ряд преимуществ и недостатков по сравнению с банковскими вкладами. Среди недостатков сберегательных сертификатов специалисты отмечают меньшую доходность и незащищенность сертификатов на предъявителя в случае банкротства банка-эмитента. Правда, разница между процентными ставками по вкладам и сберегательным сертификатам не столь большая. Так, в Сбербанке доходность сертификатов проигрывает вкладам примерно 0,5% и составляет от 4,5% годовых на срок 90 дней до 8,75% годовых на год. В банке 'Петрокоммерц' можно приобрести сертификаты на сроки свыше 1 года, при этом ставки в зависимости от вида сертификата (именной или на предъявителя) и срока варьируются от 9,4 до 11,75% годовых.

При выборе сертификата стоит помнить, что под закон "О страховании вкладов" подпадают только именные сберегательные сертификаты - то есть вложения в такие бумаги в сумме до 100 тысяч рублей будут возвращены вкладчику в случае банкротства банка. Сертификаты на предъявителя такими гарантиями не обеспечены, поэтому получить средства по ним в случае банкротства банка можно будет только после объявления банка таковым. Однако под залог такого сертификата можно получить кредит как в банке-эмитенте, так и в других банках.

Директор департамента розничного бизнеса банка 'Петрокоммерц' Вячеслав Авдюков пояснил ГАЗЕТЕ: "Сберегательные сертификаты свободно продаются и принимаются к оплате в любом учреждении банка, в то время как вклад можно получить только в том отделении, где он был открыт. Сберегательный сертификат на предъявителя может быть передан другому лицу без оформления нотариальной доверенности. Кроме того, сберегательный сертификат на предъявителя можно использовать в качестве залога при получении кредита".

Легкость передачи сертификата третьему лицу делает его привлекательным для вкладчиков в преддверии праздников. Вместо традиционного денежного подарка в конверте эффектнее будет преподнести ценную бумагу, да еще и с неплохой доходностью. При этом сертификат на предъявителя можно передать, не делая никаких надписей на нем и не уведомляя банк. Передача прав по именному сберегательному сертификату другому лицу осуществляется путем оформления уступки требования (цессии). Для этого на оборотной стороне сертификата должна быть передаточная надпись с указанием паспортных данных прежнего владельца и лица, которому сертификат передается, а также дата передачи.

А напоследок я решила Вам дать возможность ознакомится с отзывом об игре-тренинге "Денежный Поток 101" ("Cashflow 101"). Вот что пишет Александр:

Здравствуйте, настоящие и будущие поклонники
игры-тренинга Денежный Поток 101!

Вам также как и мне повезло встретить на своем пути этот потрясающий образовательный тренинг Денежный Поток 101, обучающий управлению личными финансами и инвестированию.

Тренинг "Денежный Поток 101" просто гениален! Во время тренинга просто диву даешься как занимательно и интересно изучаются такие сложные предметы как бухгалтерское дело и инвестирование.

Именно когда я поиграл в игру тренинг "Денежный Поток 101", я понял: "Что такое быть банком?", я понял "Что это за такие правила денег?", по которым играют богатые! Пройдя тренинг "Денежный Поток 101" понимешь "Как надо управлять личными финансами?" и что такое "финансовая грамотность"?

И ещё узнаёшь разницу между просто деньгами и деньгами, которые работают и приносят прибыль.

Отлично поняв и изучив игру - тренинг "Денежный Поток 101", начинаешь искать новые ответы на вопросы, заложенные в игре-тренинге.

А особенно очень приятно, когда финансовые сделки, которые проходишь в игре, реализуются в реальной жизни! Очень приятно, когда шаг за шагом создаешь активы, которые приносят денежный поток!

Получаешь просто потрясающее удовольствие, когда сначала возникает денежный ручеёк, и как потом он становиться денежным потоком!

Действительно, знания, которые заложены в игре-тренинге "Денежный поток 101" просто бесценны!

Спасибо Вам!

Александр. 31год

Ну вот и все.

На этом я заканчиваю свой выпуск.
Свои вопросы, пожелания, замечания можете задать по e-mail: support@cashflow-way.org.ua Не откажусь и от Ваших отзывов. Жду Ваших писем.
Рекомендую:

Принимать решения и действовать для своего блага Вам поможет игра Денежный Поток 101 (Cashflow 101). Игра Денежный Поток (Cashflow 101) - изменит Ваше мышление! Подробнее узнать об игре Вы сможете на сайте: www.cashflow-way.org.ua
Успехов Вам!

До скорых встреч!

С огромным уважением, Ирина Чувилина
P.S. Если Вы считаете, что этот выпуск рассылки будет интересен кому-то из Ваших друзей или знакомых и может помочь ему в жизни или в бизнесе - пожалуйста, перешлите ему это письмо.
Товары и услуги для достижения финансовой свободы

http://cashflow-way.org.ua/
Игры тренинги Cashflow - обучают управлению личными финансами в простой и легкой форме

1. Настольная Игра Cashflow 101
2. Компьютерные игры Cashflow 101, 202

Дистанционный учебный курс
Управление личными финансами в Украине
Услуга финансового консультанта

Разработка Личного Финансового Плана

Электронная книга

Золотой гараж

Электронная книга

Азбука финансовой грамотности

Электронная книга

Семейный бюджет или кто положил деньги в тумбочку

Электронная книга

Деревенский риэлтор

Электронная книга

Коллекция личных бюджетов

Аудиотренинг Эрла Найтингейла

Удивительнейший секрет

Видеотренинг Р.Киосаки

Финансовые тайны богатых людей
Все выпуски рассылки Вы можете скачать кликнув здесь!

Платежная система RUpay - E-Gold, WebMoney,
 MoneyBookers, PayCash